信貸公司的業(yè)務(wù)流程

　　信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。以下是小編收集的信貸公司的業(yè)務(wù)流程，歡迎查看！

　　具體操作流程如下：

　　客戶申請與受理

　　由信貸員負責。主要了解客戶基本情況、借款金額、用途、保證措施、基本素質(zhì)、企業(yè)概況等。

　　調(diào)查與分析

　　根據(jù)搜集的書面材料，信貸員認為可以建立往來關(guān)系的客戶，現(xiàn)場調(diào)查。主要由信貸業(yè)務(wù)部負責，必須堅持不少于二人。按照調(diào)查要求，如實搜集有關(guān)資料并整理成卷。調(diào)查后形成書面調(diào)查報告，并填制調(diào)查表和盡職調(diào)查承諾書。

　　審查與評估

　　貸款審查由公司信貸部門與風險部門負責。信貸部門對受理貸款資料的真實性及市場風險負責，風險部門對貸款的政策性、合規(guī)性、合法性負責。調(diào)查材料成熟后，由各部門負責人和業(yè)務(wù)員形成初審意見，評審成員按照各自的職能在初審表上簽下明確的意見，提請貸審會。按批準權(quán)限，形成決策意見。

　　簽訂合同

　　根據(jù)貸審會決策意見，由業(yè)務(wù)部負責和借款人簽訂借款擔保合同，并到有權(quán)部門辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)。

　　履行審批程序

　　按合同貸款調(diào)查審批表排序，逐級簽字，各司其職。調(diào)查人承擔直接責任人責任，業(yè)務(wù)部承擔材料初審的把關(guān)責任，確保材料真實齊全；風險部承擔風險提示責任，要列出主要風險把關(guān)點；分管領(lǐng)導要承擔材料再審和風險預(yù)測的把關(guān)責任；最終批準人擔任決策責任。

　　貸款準入條件主要是：借款主體合法，借款主體有經(jīng)濟實體和還款能力，擔保人有代償能力，貸款投向合規(guī)。把握這些基本條件外，操作過程中重點應(yīng)考慮：

　　1.嚴格審查借款主體。

　　現(xiàn)在許多公司股東就是夫妻，夫妻公司的所有財產(chǎn)一般是家庭共同財產(chǎn)。如果客戶申請借款，主債務(wù)人最好是夫婦雙方中的任何一方，公司和配偶擔保，另加擔保人或擔保單位。這樣做的好處是：公司如果發(fā)生意外，可以向夫婦二人追償，可以追償或執(zhí)行他們的家庭共同財產(chǎn)。如果以公司名義借款，一定要有占公司股權(quán)份額70%股東同意借款的決議（確保高于借款的數(shù)額），公司股東簽字或擔保。潛在的風險是公司財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移小貸公司是無法控制和防范的。小公司更多的認個人而不是公司，當然也不能離開公司的擔保。如果是大集團、大公司，除了股東會決議外，大股東的個人擔保很重要。認準實際掌控公司的大股東，一定會降低風險系數(shù)。

　　2.嚴格審查擔保人的擔保資格。

　　以土地、房屋 、車輛、設(shè)備抵押的均要辦理抵押登記手續(xù)，財產(chǎn)共有人都是抵押人；以公司或個人提供擔保的，對擔保單位的擔保能力審查等同對主債務(wù)人的審查；對保證人的審查，首先要確認保證人的身份，擔保資質(zhì)，調(diào)查保證人的收入來源、嗜好、素質(zhì)等；以票據(jù)、有價證券、倉儲質(zhì)押的，要審查其合法性、真實性、有效性。

　　3.嚴格審查客戶資產(chǎn)狀況。

　　對客戶資產(chǎn)狀況的審查，不能僅靠聽，更多的是靠眼看，用聽到、看到的結(jié)合收集證據(jù)作出正確的判斷�？蛻魹榱私璧劫J款，常常虛構(gòu)或夸大事實，任何客戶的陳述都需要證據(jù)來驗證。要根據(jù)客戶的陳述尋根究底，如客戶自認本企業(yè)的產(chǎn)品銷路多好，市場前景多樂觀，獲得多少資質(zhì)等，要求客戶提供產(chǎn)品銷售合同、產(chǎn)品市場調(diào)研、銀行賬單、各類資質(zhì)等。如果是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，種植、養(yǎng)殖業(yè)，要提供農(nóng)田承包合同，林權(quán)證、市場銷售合同等。有些客戶有廠房、土地，卻沒有兩證，可以要求客戶提供土地購買合同，承建廠房的手續(xù)。不能客觀公正地收集客戶資料，憑個人的主觀武斷支持客戶的需求，出現(xiàn)風險是遲早的事。

　　4.嚴格審查貸款手續(xù)的完善性。

　　小貸公司發(fā)放的貸款，一切手續(xù)程序一定要面簽，特別是借款人和擔保人的手續(xù)要加蓋手印。借款單位的公司印章和法人章要齊全，有些公司有兩枚章，對外對內(nèi)不一樣，必要時都蓋上，法定代表人要簽名。借款的期限、利率一定要準確無誤。借款合同一旦簽字，對合同的主體雙方均具有約束力。

　　5.嚴格審查客戶貸后經(jīng)營狀況。

　　如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營活動有異常，及時采取補救措施。貸款發(fā)放后，要每月進行回訪，回訪可以采用明查暗訪的形式。發(fā)現(xiàn)債務(wù)人因受國家政策大氣候的影響，或出現(xiàn)新的不利借款人按時償還貸款的諸多主客觀因素，要進行跟蹤，必要時增加擔保措施。

　　6.出現(xiàn)逾期貸款的處理要及時跟進。

　　借款合同有約定，逾期貸款加收30%--50%的罰息，這是合同法規(guī)定對違約責任的處罰，體現(xiàn)合同的嚴肅性。罰息不受銀行利率4倍的約束。小貸公司的貸款哪怕逾期1天都應(yīng)當收取罰息。1天的罰息也許對小貸公司微不足道，但對客戶而言，一定會產(chǎn)生效果。大多數(shù)客戶會從此記取教訓，不會看輕小貸公司。當逾期1天，可電話催款，同時向擔保人催款，5天后就應(yīng)當向主債務(wù)人和擔保人送達催款通知單，法務(wù)和信貸不斷跟進，加大債務(wù)人的壓力。只要債務(wù)人不到山窮水盡的地步，不是故意騙貸，稍要面子的人都會想辦法籌錢，被逼債的日子是很難受的。僅限打電話肯定效果不明顯�？梢院蛡鶆�(wù)人簽訂還款協(xié)議，增加擔保措施。及時采取補救措施，或采取法律訴訟程序，對其財產(chǎn)訴訟保全，把損失降到最低點。

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程存在的問題

　　傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程按照信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)之間的前后邏輯順序展開，反映了信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律性。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程在設(shè)計過程中，更強調(diào)對于風險的控制，希望能夠通過流程的設(shè)計有效管控各種風險，實踐中對于服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品價格、服務(wù)效率、產(chǎn)品質(zhì)量、客戶滿意度等考慮的并不多。

　　因為銀行管理的特殊性，出于內(nèi)部控制和專業(yè)化管理的需要，將業(yè)務(wù)流程中的不同要素交給不同部門管理是通行和正常的做法。為提高整體流程的效率，一些銀行，特別是成熟的西方銀行通過矩陣式事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)來解決流程要素的的系統(tǒng)化整合。因為銀行業(yè)務(wù)的特殊性，以及中國銀行業(yè)發(fā)展的歷史過程，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的標準化程度要求并不高，產(chǎn)品的柔性制造更能適應(yīng)企業(yè)的個性化需求，產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品的客戶滿意程度體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的柔性變通上，服務(wù)質(zhì)量取決于營銷人員個體的親和力和溝通能力，以及銀行內(nèi)部的體制與文化。在信貸業(yè)務(wù)長期處于賣方市場的大環(huán)境下，服務(wù)效率的要求也并不高。所以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計主要就是加強風險管理，提高集約管控風險的能力。

　　隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程越來越不能適應(yīng)業(yè)務(wù)的需求，尤其是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的需要。以銀行為例，目前銀行信貸業(yè)務(wù)流程常見問題如下：

　　1、沒有以客戶為中心，流程過于復雜、冗長、成本過高，無法滿足小微企業(yè)客戶“短頻急”的需求，客戶體驗感差。

　　2、缺乏整體考慮，業(yè)務(wù)流程沒有以銀行戰(zhàn)略目標為導向。

　　3、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)具體實施人員及崗位職責界定不清。

　　4、業(yè)務(wù)流程層級較宏觀，可擴展性不強，缺乏子環(huán)節(jié)的展開描述。

　　5、流程標準化程度不足，未對各環(huán)節(jié)操作進行標準化定義，實施過程中缺乏統(tǒng)一規(guī)范。

　　6、部門之間溝通壁壘較為嚴重，部門之間溝通及信息交流受到影響，導致流程運行不暢且效率低下。

　　7、各環(huán)節(jié)具體完成標準不詳，缺少環(huán)節(jié)間交接定義。

　　8、由于業(yè)務(wù)流程不夠細化，無法對各環(huán)節(jié)進行時效規(guī)定，運作效率難以保障。

　　9、由于流程標準化程度不夠，崗位職責不清，導致績效考核不能有效落實到個人。

　　10、傳統(tǒng)職能式的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計，不能有效支撐流程運行。

　　11、信貸IT系統(tǒng)落后，無法滿足信貸業(yè)務(wù)的需要。

　　優(yōu)秀信貸審查員，應(yīng)該懂得八個方面的知識：

　　1、懂得宏觀經(jīng)濟學知識。

　　學習宏觀經(jīng)濟學，可以讓我們知道，經(jīng)濟是有周期的，有波峰有波谷，有上升有下降。周期各個階段的經(jīng)濟狀況是什么樣的?對不同行業(yè)和企業(yè)的影響是怎樣的?機遇和風險在哪里？學習這些知識，便于我們分析預(yù)測宏觀經(jīng)濟的走勢，探索逆周期的貸款收放策略。

　　宏觀經(jīng)濟學的書不用看太高深的，大學里的教科書就可以。知道經(jīng)濟周期是怎么回事兒，政府一般會采取什么措施應(yīng)對，對銀行經(jīng)營有哪些影響，就行了。

　　除了看教科書，重要的是要看百年經(jīng)濟史，東南亞50年代來的經(jīng)濟史，以及中國改革開放以來的經(jīng)濟史。你甚至可以找一張世界銀行的五十年的宏觀經(jīng)濟走勢圖，或者標準普爾五十年的周K線圖，對照著經(jīng)濟史的書，細細看，細細琢磨。

　　2、懂得各個行業(yè)的核心特征和關(guān)鍵指標。

　　對行業(yè)不必知道得太深太細太具體，但要理解這個行業(yè)，能抓住它的核心特征和風險點�？梢钥锤鱾�行業(yè)的調(diào)研報告，有行業(yè)協(xié)會做的，有行業(yè)咨詢公司做的，也有券商和投行做的。還有政府的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，銀行系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)研報告和行業(yè)授信指引。

　　關(guān)于行業(yè)特征，要強調(diào)跟行業(yè)中的企業(yè)家和實干家學習，銀行里的老信貸員也是好的老師�，F(xiàn)在的狀況是，行業(yè)內(nèi)的人，往往不公布他們的行業(yè)分析，而專門的學術(shù)研究機構(gòu)的報告，則常常并未抓住行業(yè)的核心特征(或銀行關(guān)注的核心特征)。

　　優(yōu)秀信貸審查員應(yīng)該懂得5～7個主要行業(yè)，有1～3個自己精研的行業(yè)，知道這些行業(yè)的關(guān)鍵指標。

　　3、懂得區(qū)域經(jīng)濟學。

　　懂得經(jīng)濟地理知識，知道一個地方的區(qū)域資源稟賦差異，知道我國經(jīng)濟階梯發(fā)展的特征。

　　4、懂得企業(yè)經(jīng)營管理。

　　就是知道企業(yè)是怎么賺錢的？企業(yè)是如何獲得可持續(xù)發(fā)展的?企業(yè)的核心競爭力是如何獲得和保持的?企業(yè)的現(xiàn)金流、物流、信息流是怎么傳遞和運轉(zhuǎn)的？企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)是怎么回事兒？

　　這方面，最好是看看MBA的核心教材那幾本書，看一遍就可以了。如果不能看全，至少看一本書《營銷管理：計劃、組織與控制》。

　　懂得"企業(yè)是如何賺錢的?"這很重要，便于信貸審查人員快速理解企業(yè)的運營和模式，同時也便于理解和分析企業(yè)的財務(wù)�？梢哉f，一個不懂得企業(yè)經(jīng)營的人，是很難懂得企業(yè)的財務(wù)分析的。

　　5、懂得企業(yè)財務(wù)分析。

　　會看三張報表，會分析現(xiàn)金流量，會看銀行的流水，最好是當過銀行的對公柜員。

　　通過財務(wù)報表，結(jié)合企業(yè)的非財務(wù)因素，分析企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營能力，判斷企業(yè)的還款來源，應(yīng)該是銀行信貸審查員的一個強項。

　　信貸審查員應(yīng)該多懂得一些財務(wù)知識，多運用財務(wù)分析方法。懂得多了，就會對財務(wù)數(shù)據(jù)敏感，對勾稽關(guān)系敏感，發(fā)現(xiàn)其中的紕漏，識別虛假的財務(wù)報表。

　　這里面應(yīng)該注意的是，不能就財務(wù)分析財務(wù)，應(yīng)該跟企業(yè)的非財務(wù)因素結(jié)合，跟銀行的業(yè)務(wù)結(jié)合起來看，特別是要注重對還貸能力的分析。

　　財務(wù)方面，根據(jù)個人的專業(yè)不同，要補充的知識也不一樣。財會專業(yè)畢業(yè)的，有的還考過注冊會計師，那就主要補銀行角度看企業(yè)財務(wù)。如果沒有財務(wù)基礎(chǔ)，建議看《會計原理》和《工商企業(yè)會計》、《管理會計》這些的本科教材，另外，你應(yīng)該看一看《會計準則》，知道哪個科目是記什么賬的，是跟哪個科目對轉(zhuǎn)的。

　　6、懂得法律知識。

　　主要是民法、經(jīng)濟法知識。不一定很深很專業(yè)，因為銀行一般都有專業(yè)的律師或聘用的律所，但是基本的法律法規(guī)應(yīng)該懂得。

　　這些東西，你就不能只看教材了，因為，教材只是籠統(tǒng)的介紹，這個你要看法律原文和司法解釋。跟銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律有《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《國有企業(yè)法》、《破產(chǎn)法》、《稅法》、《擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《稅法》等�！�—別看這么多名字，其實一本《常用經(jīng)濟法規(guī)匯編》就全部收齊了。

　　法律的條文很枯燥，建議多看案例。多看看那些或者成功保護、或者遺憾妨害了銀行信貸資產(chǎn)安全的案例。結(jié)合案例才理解和記憶深刻。

　　7、懂得銀行的授信產(chǎn)品(授信品種)。

　　如果把銀行看做一個商店的話，我們提供的各項融資產(chǎn)品，就是我們售賣的商品。區(qū)別在于，我們對于同一個商品，賣給不同的人，索要的價格(含條件)不一樣。我們要了解我們的商品，知道每種授信產(chǎn)品，適用于怎么樣的客戶和業(yè)務(wù)，各種產(chǎn)品的風險控制要點在哪里？我們才能量身定制，為客戶設(shè)計適合他們的需求，而又便于銀行控制風險的授信方案。

　　8、懂得現(xiàn)場調(diào)查和訪談的方法。

　　懂得如何查賬，如何看企業(yè)的總賬、分戶賬、明細賬，如何審查企業(yè)的合同，如何查驗企業(yè)的庫存，并與賬目和單據(jù)對應(yīng)。

　　懂得如何有效地訪談企業(yè)，有效地提問�？墒孪妊芯窟@個行業(yè)和企業(yè)，有針對地設(shè)計問題，并與你了解的其他信息對應(yīng)。

　　訪談企業(yè)的過程，不僅是調(diào)查企業(yè)，也是信貸審查人員學習的好機會。一個優(yōu)秀的信貸審查員，一定是接觸和訪談了大量企業(yè)的人。

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