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　　法制的手抄報圖片賞析

　　法制的手抄報內(nèi)容：法律的作用

　　法律的作用可以分為法律的規(guī)范作用和法律的社會作用。這是根據(jù)法在社會生活中發(fā)揮作用的形式和內(nèi)容，對法的作用的分類。法律的規(guī)范作用是法律作為一種行為規(guī)范對人的行為的作用，它包括指引、評價、教育、預(yù)測、強制等作用;法律的社會作用是法律作為一種社會規(guī)范對社會關(guān)系的調(diào)整作用，它體現(xiàn)在立法、司法和執(zhí)法等法律的運行過程中，包括分配社會利益、解決社會糾紛和實施社會管理等作用。

　　從法是一種社會規(guī)范看，具有規(guī)范作用，規(guī)范作用是法作用于社會的特殊形式;從本質(zhì)和目的看，法又具有社會作用，社會作用是法律規(guī)制和調(diào)整社會關(guān)系的目的。這種對法的作用的劃分使法與其他社會現(xiàn)象相區(qū)別，突出了法律調(diào)整的特點;同時，又明確了各個時期法律目的的差異。

　　法的規(guī)范作用可以分為指引、評價、教育、預(yù)測和強制五種。法的這五種規(guī)范作用是法律必備的，任何社會的法律都具有。但是，在不同的社會制度下，在不同的法律制度中，由于法律的性質(zhì)和價值的不同，法的規(guī)范作用的實現(xiàn)程度是會有所不同的。指引作用是指法對本人的行為具有引導(dǎo)作用。在這里，行為的主體是每個人自己。對人的行為的指引有兩種形式：一種是個別性指引，即通過一個具體的指示形成對具體的人的具體情況的指引;一種是規(guī)范性指引，是通過一般的規(guī)則對同類的人或行為的指引。個別指引盡管是非常重要的，但就建立和維護穩(wěn)定的社會關(guān)系和社會秩序而言，規(guī)范性指引具有更大的意義。

　　從立法技術(shù)上看，法律對人的行為的指引通常采用兩種方式：

　　一種是確定的指引，即通過設(shè)置法律義務(wù)，要求人們作出或抑制一定行為，使社會成員明確自己必須從事或不得從事的行為界限。

　　一種是不確定的指引，又稱選擇的指引，是指通過宣告法律權(quán)利，給人們一定的選擇范圍。評價作用是指，法律作為一種行為標(biāo)準(zhǔn)，具有判斷、衡量他人行為合法與否的評判作用。這里，行為的對象是他人。在現(xiàn)代社會，法律已經(jīng)成為評價人的行為的基本標(biāo)準(zhǔn)。

　　教育作用是指通過法的'實施使法律對一般人的行為產(chǎn)生影響。這種作用又具體表現(xiàn)為示警作用和示范作用。法的教育作為對于提高公民法律意識，促使公民自覺遵守法律具有重要作用。預(yù)測作用是指憑借法律的存在，可以預(yù)先估計到人們相互之間會如何行為。法的預(yù)測作用的對象是人們相互之間的行為，包括公民之間、社會組織之間、國家、企事業(yè)單位之間以及它們相互之間的行為的預(yù)測。

　　社會是由人們的交往行為構(gòu)成的，社會規(guī)范的存在就意味著行為預(yù)期的存在。而行為的預(yù)期是社會秩序的基礎(chǔ)，也是社會能夠存在下去的主要原因。強制作用是指法可以通過制裁違法犯罪行為來強制人們遵守法律。這里，強制作用的對象是違反者的行為。制定法律的目的是讓人們遵守，是希望法律的規(guī)定能夠轉(zhuǎn)化為社會現(xiàn)實。在此，法律必須具有一定的權(quán)威性。離開了強制性，法律就失去了權(quán)威;而加強法律的強制性，則有助于提高法律的權(quán)威。

　　法律的社會作用是從法律的本質(zhì)和目的這一角度出發(fā)確定法的作用，如果說法律的規(guī)范作用取決于法律的特征，那么，法律的社會作用就是由法律的內(nèi)容、目的決定的。法律的社會作用主要涉及了三個領(lǐng)域和兩個方向。三個領(lǐng)域即社會經(jīng)濟生活、政治生活、思想文化生活領(lǐng)域;兩個方面即政治職能和社會職能。當(dāng)然，盡管法律在社會生活中具有重要作用，但是，法律不是萬能的，原因在于：

　　1.法律是以社會為基礎(chǔ)而不是社會以法為基礎(chǔ)，因此，法律不可能超出社會發(fā)展需要“創(chuàng)造”或改變社會;

　　2.法律是社會規(guī)范之一，必然受到其他社會規(guī)范以及社會條件和環(huán)境的制約;

　　3.法律規(guī)制和調(diào)整社會關(guān)系的范圍和深度是有限的，有些社會關(guān)系(如人們的情感關(guān)系，友誼關(guān)系等)不適宜由法律來調(diào)整，法律就不應(yīng)涉足其間;

　　4.法律自身條件的制約，如語言表達(dá)力的局限。在實踐活動中，法律必須結(jié)合自身特點發(fā)揮作用。

　　法制的手抄報資料：汽車貸款管理辦法

　　第一章 總 則

　　第一條 為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。

　　第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

　　第四條 本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車;二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　第五條 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

　　第六條 汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　第七條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

　　第二章 個人汽車貸款

　　第八條 本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　第九條 借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

　　(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人;

　　(二)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;

　　(三)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);

　　(四)個人信用良好;

　　(五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款;

　　(六)貸款人要求的其它條件。

　　第十條 貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

　　(一) 貸款人對借款人的資信評級情況;

　　(二) 貸款擔(dān)保情況;

　　(三) 所購汽車的性能及用途;

　　(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

　　第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　　(一) 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式;

　　(二) 借款人的收入水平及資信狀況證明;

　　(三) 所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途;

　　(四) 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況;

　　(五) 貸款催收記錄;

　　(六) 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。

　　第十二條 貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。

　　第三章 經(jīng)銷商汽車貸款

　　第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。

　　第十四條 借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：

　　(一)具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明;

　　(二)具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明;

　　(三)資產(chǎn)負(fù)債率不超過80%;

　　(四)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn);

　　(五)經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄;

　　(六)貸款人要求的其它條件。

　　第十五條 貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　　(一)經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址;

　　(二)各類營業(yè)證照復(fù)印件;

　　(三)經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況;

　　(四)中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號);

　　(五)所購汽車及零部件的型號、價格及用途;

　　(六)貸款擔(dān)保狀況;

　　(七)防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。

　　第十六條 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和(或)零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。

　　第十七條 貸款人應(yīng)通過定期清點經(jīng)銷商汽車和(或)零配件存貨、分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點存貨的頻率。

　　第四章 機構(gòu)汽車貸款

　　第十八條 本辦法所稱機構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織(以下簡稱機構(gòu)借款人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　第十九條 借款人申請機構(gòu)汽車貸款，必須同時符合以下條件：

　　(一)具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件;

　　(二)具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn);

　　(三)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款;

　　(四)無重大違約行為或信用不良記錄;

　　(五)貸款人要求的其它條件。

　　第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個機構(gòu)借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風(fēng)險跟蹤監(jiān)測。

　　第二十一條 貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)放機構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。

　　第五章 風(fēng)險管理

　　第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的.金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。

　　第二十三條　貸款人應(yīng)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別;對經(jīng)銷商及機構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

　　第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔(dān)保。

　　第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。

　　第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風(fēng)險進(jìn)行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果，及時調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險級別。

　　第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn);超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。

　　第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計提相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備。

　　第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險，設(shè)定抵押率上限。

　　第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

　　第六章 附 則

　　第三十二條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　第三十三條 貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

　　第三十四條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負(fù)責(zé)解釋。

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