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精算師的工作內(nèi)容是什么
精算師這個(gè)職業(yè)的出現(xiàn)，在中國(guó)的歷史上總共不超過(guò)20年。在舉國(guó)上下大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的今天，精算師終于成了大家耳熟能詳?shù)囊粋�(gè)職業(yè)。下面是小編為大家?guī)?lái)的精算師的知識(shí)，歡迎閱讀。
精算師的主要工作是什么?
精算師是一位專業(yè)人員，應(yīng)用數(shù)學(xué)及統(tǒng)計(jì)學(xué)等數(shù)理方法分析、規(guī)劃及解決復(fù)雜的保險(xiǎn)問(wèn)題及其相關(guān)的商業(yè)、社會(huì)問(wèn)題。為達(dá)成上述任務(wù)必須具有分析不確定因素及風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估等能力。更確切的說(shuō)，精算師所解決的保險(xiǎn)、商業(yè)及社會(huì)等問(wèn)題，實(shí)際上包括了生命、健康、財(cái)產(chǎn)、退休、員工福利等的財(cái)產(chǎn)安全方案，并牽涉到經(jīng)濟(jì)、稅務(wù)、投資理財(cái)及財(cái)務(wù)的分析與管理。
看上去很復(fù)雜是不是?看了一通也不知道在講什么對(duì)不對(duì)?嗯，其實(shí)就應(yīng)該是這么一種感覺(jué)，因?yàn)榇蟛糠志銕煻疾恢廊绾蜗虼蠹医榻B自己的日常工作……簡(jiǎn)單來(lái)講，精算師在保險(xiǎn)公司主要有以下幾方面的工作：
產(chǎn)品定價(jià)：就是算一算某個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該賣(mài)多少錢(qián);
準(zhǔn)備金評(píng)估：就是算一算一家保險(xiǎn)公司應(yīng)該準(zhǔn)備出多少錢(qián)來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的索償;
資產(chǎn)負(fù)債管理：就是算一算一家保險(xiǎn)公司應(yīng)該做什么樣的資產(chǎn)配置;
風(fēng)險(xiǎn)管理：就是查一查一家保險(xiǎn)公司可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)并找出預(yù)防措施。
這些工作，看上去都很平常，可為什么保險(xiǎn)公司偏偏就需要精算師來(lái)做這些工作呢?因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司替大眾承擔(dān)了大量的風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往都有其不確定性，因此上述的每一項(xiàng)工作都牽扯到大量概率、統(tǒng)計(jì)、假設(shè)的應(yīng)用。再加上保險(xiǎn)業(yè)有很多復(fù)雜的監(jiān)管規(guī)則與會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)訓(xùn)練的人很難勝任這些工作。
如何成為一名精算師?
想要真正成為一名精算師并不容易(當(dāng)然，其實(shí)想要做好每一個(gè)職業(yè)都不容易)。首先，你需要是一名國(guó)內(nèi)或海外知名精算院校畢業(yè)的本科生或研究生;其次，你需要把課業(yè)以及工作之余的大部分時(shí)間奉獻(xiàn)給精算考試;最后，你需要能找到一份精算工作。
我上面所列舉的三個(gè)條件，是按照由易到難的順序排列的。之前我在一個(gè)精算的Workshop上給學(xué)弟學(xué)妹分享經(jīng)驗(yàn)時(shí)提到過(guò)，如果你沒(méi)有做好把你大部分的業(yè)余時(shí)間都奉獻(xiàn)給精算考試的話，就不要走精算這條路。因?yàn)槟阌泻芏嗪芏嗟目荚囈獪?zhǔn)備：你的小伙伴在打LOL，而你在準(zhǔn)備考試;你的小伙伴在旅游發(fā)朋友圈，而你在準(zhǔn)備考試;你的小伙伴在外面吃大餐，而你在準(zhǔn)備考試……
下面這張圖就是我過(guò)去三年的考試經(jīng)歷，目前我只拿到了一個(gè)準(zhǔn)精算師的資質(zhì)。而想要拿到正精算師的資質(zhì)，保守估計(jì)還要另外三年。
目前國(guó)內(nèi)和香港有多少精算師?
根據(jù)北美精算師協(xié)會(huì)SOA的實(shí)時(shí)會(huì)員人數(shù)統(tǒng)計(jì)目前北美精算師協(xié)會(huì)在全球共有26,515名會(huì)員，其中正精算師16,222人，準(zhǔn)精算師10,293人。其中，
中國(guó)內(nèi)地：正精算師449人，準(zhǔn)精算師326人，總共775人;
香港：正精算師786人，準(zhǔn)精算師274人，總共1,060人。
其他在內(nèi)地比較知名的精算師協(xié)會(huì)有：中國(guó)精算師協(xié)會(huì)(CAA)、英國(guó)精算師協(xié)會(huì)(IFoA)、澳大利亞精算師協(xié)會(huì)(IAAust)。由于英精的考試系統(tǒng)更為復(fù)雜，因此內(nèi)地考取英國(guó)精算師的人數(shù)不多，大多數(shù)人都會(huì)在中精與北美兩個(gè)系統(tǒng)中選擇一個(gè);而在香港，由于其之前一直為英屬領(lǐng)土，因此英精系統(tǒng)也占據(jù)著非常重要的地位。
精算人員的數(shù)目從很大程度上可以反映出一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的高低。單純從人數(shù)來(lái)看，香港這個(gè)“彈丸之地”的精算師數(shù)量比中國(guó)內(nèi)地精算師數(shù)量的總和還要多，確實(shí)也是香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟的一個(gè)標(biāo)志。
精算師的薪資水平怎么樣?
一旦成功踏入了精算這一行，就開(kāi)始了精算師們慢慢“熬經(jīng)驗(yàn)”的日子。一般來(lái)講，剛剛工作幾年的精算新人，工資幾乎是處于“社會(huì)底層”的。不過(guò)隨著工作經(jīng)驗(yàn)的慢慢積累，拿到正精算師資格，最終所能獲得的回報(bào)也是相當(dāng)不錯(cuò)。
精算師如何體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值?
精算師如何能體現(xiàn)其社會(huì)價(jià)值，這確實(shí)是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，自然離不了精算師強(qiáng)大的后臺(tái)技術(shù)支持，然而真正走在行業(yè)最前端，與客戶接觸、了解客戶需求、為客戶定制保障方案的，卻是中國(guó)龐大的700萬(wàn)代理人隊(duì)伍。最近幾年，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司都在積極擴(kuò)張，2015年取消了保險(xiǎn)代理人資格考試之后，成為保險(xiǎn)代理人的門(mén)檻進(jìn)一步降低，代理人的能力與素質(zhì)都成為了嚴(yán)重的問(wèn)題。誤導(dǎo)銷(xiāo)售、解釋不清、不懂裝懂等行為，都使得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的投訴率居高不下。
我曾經(jīng)觀察過(guò)一家保險(xiǎn)公司的在售產(chǎn)品，然后去問(wèn)一個(gè)前輩：“這家公司的產(chǎn)品又爛又貴，也能賣(mài)得出去?”前輩笑著講：“再爛的產(chǎn)品，也有人買(mǎi)，可千萬(wàn)不要小看保險(xiǎn)代理人的能力。”
后臺(tái)很強(qiáng)大，前端很混亂，如今的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，確實(shí)有一些“本末倒置”。也正是因?yàn)槿绱�，很多人遲遲沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)意識(shí)不夠，而是因?yàn)檎也坏娇梢孕湃蔚娜�，給他們推薦好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
那我們精算師又能做些什么呢?是不是可以憑借自己的專業(yè)知識(shí)，為身邊的親朋好友推薦一些好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，科普一些必要的保險(xiǎn)知識(shí)，來(lái)讓更多的家庭獲得保障呢?精算師對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，有著非專業(yè)人士不可比擬的優(yōu)勢(shì)：一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣，是不是經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，哪些保障是消費(fèi)者真正需要的，哪些保障是華而不實(shí)的，哪些條款容易藏有“貓膩”，一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力是不是可靠，一般經(jīng)過(guò)精算師的“火眼金睛”一看，就大致能評(píng)判出個(gè)大概。而且精算師的圈子很小，哪家公司開(kāi)發(fā)出一款好的產(chǎn)品，圈子里自然都會(huì)口口相傳，也為辨識(shí)一款好產(chǎn)品省去了很多的時(shí)間。
我認(rèn)為，精算師對(duì)于社會(huì)最大的價(jià)值，不是開(kāi)發(fā)了幾個(gè)“花式”的保險(xiǎn)產(chǎn)品為公司賺了多少利潤(rùn)，也不是利用復(fù)雜的數(shù)學(xué)公式搭建了一個(gè)多么牛逼的數(shù)學(xué)模型。精算師最大的價(jià)值，其實(shí)是為了整個(gè)社會(huì)的福祉，讓保險(xiǎn)能夠真正為每一個(gè)家庭帶去優(yōu)質(zhì)的保障。以這個(gè)想法作為主要出發(fā)點(diǎn)，我制作了這個(gè)公眾號(hào)，平時(shí)寫(xiě)一點(diǎn)科普保險(xiǎn)知識(shí)的文章，希望可以為大家選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品帶去一定的幫助。
至少目前看來(lái)，我這樣做是很有意義的，而且我也會(huì)一直堅(jiān)持下去。
拓展：精算師就業(yè)前景
精算師，是一個(gè)公認(rèn)為“鉆石領(lǐng)”、國(guó)外年薪過(guò)百萬(wàn)、國(guó)內(nèi)月薪上萬(wàn)元的職業(yè)。在中國(guó)，目前只有400多名精算從業(yè)人員，報(bào)考精算師考試的人也逐年增加，但被世界保險(xiǎn)界認(rèn)可的正精算師還不足50人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)加入wto后，大批外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)，精算師的市場(chǎng)需求量達(dá)到了5000人。不止是中國(guó)對(duì)精算人才的需求在不斷增加，到2013年，全球的精算人才市場(chǎng)正處于一個(gè)供不應(yīng)求的狀態(tài)。
精算師就是運(yùn)用概率數(shù)學(xué)理論和多種金融工具對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，用精算方法和技術(shù)解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的專業(yè)人士。
精算師的工作領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)業(yè)，他們的工作內(nèi)容包括精算師的工作領(lǐng)域主要為商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，他們的工作內(nèi)容包括：
計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率和新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì);
負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理和財(cái)務(wù)管理，進(jìn)行責(zé)任準(zhǔn)備金的核算;
服務(wù)部門(mén)
1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)：精算師將負(fù)責(zé)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)。監(jiān)督條款制定、價(jià)格設(shè)計(jì)，和市場(chǎng)預(yù)計(jì)。比如一個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，精算師必須通過(guò)以往的人口壽命統(tǒng)計(jì)、現(xiàn)行銀行利率和費(fèi)用率等資料進(jìn)行計(jì)算，設(shè)計(jì)出投保人的各種限制條款，最終的新保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)后，還必須獲得精算師(中國(guó)精算師)的簽字。
2.投資顧問(wèn)：精算師通過(guò)對(duì)公司資產(chǎn)的分析作出合理的理財(cái)投資建議，監(jiān)督資金的流向的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。對(duì)公司或大客戶的投資提供分析幫助。這一部門(mén)的精算師很多都具有金融、經(jīng)濟(jì)等方面的背景，是復(fù)合型的精算師人才。
3.保險(xiǎn)產(chǎn)品管理：精算師在產(chǎn)品售出后參與產(chǎn)品管理。分析保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)施狀況，以及未來(lái)可能需要的資金量。對(duì)支付給顧客的投資收入，幫助評(píng)估實(shí)施情況。
4.財(cái)務(wù)管理：精算師需要估算儲(chǔ)備金的數(shù)量，計(jì)劃今后的開(kāi)支;審核財(cái)務(wù)報(bào)告，把握投資方向，確保投資的安全和收益。這和國(guó)際會(huì)計(jì)有相通之處。但精算師需要更熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)有對(duì)計(jì)劃的評(píng)估能力。
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