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2017銀行從業(yè)資格《個人理財》重點知識

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2017銀行從業(yè)資格《個人理財》重點知識

　　銀行專業(yè)資格《個人理財》重點詳解一

　　一、個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

　　(一)個人理財業(yè)務(wù)的概念

　　1.背景知識：

　　二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》。自2005年11月1日起施行。

　　2.概念：

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　3.理解要點：

　　對于個人理財業(yè)務(wù)概念的理解需要大家把握以下幾個要點：

　　(1)服務(wù)對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人

　　(2)服務(wù)的性質(zhì):顧問性質(zhì)\受托性質(zhì)

　　(3)服務(wù)的個性化、綜合化

　　(4)服務(wù)的專業(yè)化

　　這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務(wù)提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。

　　這種專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)兩種性質(zhì)：

　　一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);

　　一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。

　　由此可見，個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托—代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。

　　我國個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：

　　國外個人理財業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)，側(cè)重理財顧問和代客理財。

　　我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

　　【例題】目前全國銀行類理財產(chǎn)品多達3000多種，金額超過10000億元。對于銀行來講，下列論述正確的是( )

　　A.理財業(yè)務(wù)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　銀行專業(yè)資格《個人理財》重點詳解二

　　二、個人理財?shù)陌l(fā)展

　　(一)個人理財在國外的發(fā)展

　　1.個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段

　　20世紀(jì)30年代到60年代，是個人理財業(yè)務(wù)的萌芽時期。這個階段還沒有關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的明確概念界定。

　　特點：無理財規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財人才;

　　目的：是推銷產(chǎn)品，為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。

　　2.個人理財業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時期

　　20世紀(jì)60年代到80年代，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(貴金屬)。

　　直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務(wù)的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

　　3.個人理財業(yè)務(wù)的成熟時期

　　☆20世紀(jì)90年代，開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　【例題】20世紀(jì)90年代是國外個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟的時期，這一時期的繁榮可以歸因于( )。

　　A.投資者的投資偏好

　　B.良好的經(jīng)濟態(tài)勢

　　C.理財專業(yè)數(shù)量的增長

　　D.理財人員素質(zhì)的提高

　　E.不斷高漲的證券價格

　　『正確答案』BE

　　『答案解析』20世紀(jì)90年代是國外個人理財業(yè)務(wù)日趨成熟的時期，許多人涌入個人理財行業(yè)，個人理財業(yè)務(wù)在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟態(tài)勢及不斷高漲的證券價格。

　　(二)個人理財在國內(nèi)的發(fā)展

　　1.發(fā)展歷程

　　☆20世紀(jì)80年代末到90年代是中國個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段;

　　特點：當(dāng)時銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，大多數(shù)居民無理財意識

　　☆從21世紀(jì)初到2005年是中國個人理財業(yè)務(wù)的形成時期;

　　特點：這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識及理財師專業(yè)人才隊伍建設(shè)取得顯著進步

　　☆從2006年開始個人理財業(yè)務(wù)進入了大幅擴展時期。

　　特點：金融市場和經(jīng)濟環(huán)境

　　2.目前我國商業(yè)銀行個人理財基本業(yè)務(wù)(基礎(chǔ)產(chǎn)品)有：

　　(1)外匯理財產(chǎn)品;(個人外匯結(jié)構(gòu)性存款)

　　(2)人民幣理財產(chǎn)品

　　2006年前，人民幣理財產(chǎn)品主要是以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金、和企業(yè)短期債為收益保證。而向個人發(fā)行的理財產(chǎn)品。

　　特點：流動性強、風(fēng)險低、預(yù)期收益高

　　近年來結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品開始主導(dǎo)市場。

　　小知識：

　　結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(FixedIncomeInstruments)的一個特殊種類。它將固定收益產(chǎn)品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠期、期權(quán)、掉期等)合二為一，增強產(chǎn)品收益或?qū)⑼顿Y者對未來市場走勢的預(yù)期產(chǎn)品化。

　　【例題】近年來，人民幣理財產(chǎn)品中的( )開始主導(dǎo)市場。

　　A.外匯理財產(chǎn)品

　　B.人民幣理財產(chǎn)品

　　C.結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品

　　D.以銀行間短期收益?zhèn)癁槭找姹ＷC的理財產(chǎn)品

　　『正確答案』C

　　B.理財業(yè)務(wù)屬于負債業(yè)務(wù)

　　C.理財業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)

　　D.理財業(yè)務(wù)整合了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)

　　『正確答案』D

　　【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人、企業(yè)客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　『正確答案』錯

　　【例題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正確的有( )。

　　A.個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個人和家庭

　　B.個人理財業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù) (專業(yè)化服務(wù))

　　C.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù) (國外個人理財服務(wù))

　　D.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)

　　E.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)

　　『正確答案』ACDE

　　(二)個人理財業(yè)務(wù)的分類

　　請同學(xué)們結(jié)合我國個人理財業(yè)務(wù)分類體系圖進行框架式記憶(P5)：

　　詳細掌握各項理財業(yè)務(wù)的概念與特點，商業(yè)銀行按照管理運行方式的不同分為兩大類：

　　1.理財顧問服務(wù)

　　(1)概念：

　　理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。

　　客戶接受服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

　　(2)理解要點：

　�、賯€性化的、專業(yè)化的服務(wù)，收取費用，不是一般的咨詢活動

　�、阢y行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔(dān)風(fēng)險

　　【例題】下列關(guān)于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務(wù)中角色的說法，正確的是( )。

　　A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策，客戶不參與

　　B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

　　C.客戶提供建議并作出決策，商業(yè)銀行不參與

　　D.客戶只提供建議，最終決策權(quán)在商業(yè)銀行

　　『正確答案』B

　　『答案解析』在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。

　　2.綜合理財服務(wù)

　　綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

　　(1)與理財顧問服務(wù)的重要區(qū)別

　　在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)�？梢姡C合理財服務(wù)更突出個性化服務(wù)。

　　(2)綜合理財服務(wù)可進一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)

　　前者是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體進行的個人理財業(yè)務(wù);

　　而后者服務(wù)對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更廣，更具個性化服務(wù)特色。

　　(3)私人銀行業(yè)務(wù)

　�、俑拍睿�

　　私人銀行業(yè)務(wù)是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務(wù)，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產(chǎn)在風(fēng)險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關(guān)的法律、財務(wù)、稅務(wù)、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)。

　　②理解要點：

　　目的：是通過財務(wù)咨詢和投資顧問，達到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標(biāo)。

　　核心：是理財規(guī)劃服務(wù)，服務(wù)的成分更高、更多(70%)。

　　簡單理解

　　銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)

　　私人銀行業(yè)務(wù)的核心：個人理財

　　范圍：超越簡單的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)

　　性質(zhì)：混業(yè)業(yè)務(wù)

　　產(chǎn)品與服務(wù)的比例：3：7

　　(4)理財計劃

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　☆理財計劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

　�、俦ＷC收益理財計劃

　　保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃。

　　簡單理解：一種約定

　　約定：銀行承諾固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險

　　約定：銀行承諾最低收益，銀行承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，其他收益按約定分配，風(fēng)險共擔(dān)

　　但是，由于我國的利率還未市場化，因而保證收益理財計劃有可能被商業(yè)銀行利用成為高息攬儲和規(guī)模擴張的手段，從而回避利率管制，并進行不正當(dāng)競爭。因此，監(jiān)管機構(gòu)對其實施嚴(yán)格的審批制度和程序。

　　例如，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十四條就規(guī)定：“保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。”

　　②非保證收益理財計劃

　　非保證收益理財計劃又可進一步劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。

　　保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶收益的理財計劃。

　　☆保本浮動收益理財計劃的特點：保證客戶的本金安全，但不保證客戶一定獲得收益。

　　簡單理解：

　　保本浮動收益理財計劃

　　特點：保本、不保證收益

　　☆非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

　　簡單理解

　　非保本浮動收益理財計劃

　　特點：不保本，根據(jù)約定條件、實際收益支付收益

　　【例題】下列選項中，屬于我國保證收益理財計劃特點的是( )。