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理財(cái)規(guī)劃策劃書(shū)
參與策劃的建行理財(cái)專家特別指出，處于不同人生階段的女人的策劃書(shū)應(yīng)該是不同的。
案例一：0歲的李女士為國(guó)有事業(yè)單位的會(huì)計(jì)，李女士的先生是外企銷售主管，他們有一個(gè)4歲的女兒。由于先生長(zhǎng)期在外地工作，因此家庭的所有事務(wù)都由李女士負(fù)責(zé)。李女士5年前購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，現(xiàn)在每月須償還000元貸款，再加上家庭的基本開(kāi)銷，李女士每月可以節(jié)余500元左右，家庭現(xiàn)在共有0萬(wàn)左右的積蓄，這些錢(qián)幾乎都是銀行存款和國(guó)債。
規(guī)劃建議
A 先還貸款建行理財(cái)中心理財(cái)專家分析李女士的財(cái)務(wù)狀況，首先發(fā)覺(jué)，李女士除了存款外，沒(méi)有別的增值手段，所以建議李女士在沒(méi)有好的投資方向時(shí)可以選擇提前部分或全部?jī)斶�住房貸款，把存款轉(zhuǎn)為收益較高的憑證式國(guó)債或現(xiàn)在價(jià)格正低的后端收費(fèi)。后端收費(fèi)是指手續(xù)費(fèi)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)不需交納，只在贖回時(shí)支付，并且持有的時(shí)間越長(zhǎng)費(fèi)率越低，直至為零。
還可以選擇一些回報(bào)較好的企業(yè)債券，例如交通建設(shè)債券。此類債券雖然時(shí)間較長(zhǎng)，但是較小，申請(qǐng)上市交易后，流動(dòng)性也較強(qiáng)，收益高于同期儲(chǔ)蓄、國(guó)債的收益率。
另外，對(duì)于李女士的存款，建議到銀行辦理簽約，進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，雖然買(mǎi)賣(mài)有一定的，但一般如果比較在意地操作的話，可以獲得5%以上的年收益率，同時(shí)在不做交易時(shí)還可享受定期的利息收益。
B 教育儲(chǔ)蓄其次，建議可以將孩子的壓歲錢(qián)等資金在每月固定時(shí)間，買(mǎi)入固定金額的或，“定期定額”法通過(guò)價(jià)格高時(shí)少買(mǎi)一些，價(jià)格低時(shí)多買(mǎi)一些的簡(jiǎn)單方法，可有效幫助李女士降低買(mǎi)的，獲得較穩(wěn)定的收益。由于此方法投資時(shí)間較長(zhǎng)，可以為孩子的教育做準(zhǔn)備。另外，當(dāng)孩子上小學(xué)四年級(jí)以后，可以把零存整取改為教育儲(chǔ)蓄，好處在于可以享受同檔次定期的利率，并且免稅。
C 意外和醫(yī)療保險(xiǎn)最后，李女士提到了關(guān)于購(gòu)買(mǎi)分紅類保險(xiǎn)的問(wèn)題，由于現(xiàn)在利率水平較低，不必投入過(guò)多的資金用于購(gòu)買(mǎi)分紅類保險(xiǎn)。但是，建議李女士家庭可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。
小結(jié)綜上所述，李女士家庭現(xiàn)在還處于積累期，個(gè)人資產(chǎn)也不多，抵御的能力較差，所以應(yīng)當(dāng)執(zhí)行較為穩(wěn)健的理財(cái)方式，對(duì)于家庭資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)投資于較小的領(lǐng)域，40%儲(chǔ)蓄和債券、0%、0%和、0%保險(xiǎn)將是比較好的組合。
案例二：婚前的陳小姐陳小姐今年8歲，現(xiàn)為一家著名的外資公司部門(mén)經(jīng)理，月收入0000元，屬于事業(yè)比較成功的白領(lǐng)人士。小陳目前和父母住在一起，由于還沒(méi)有考慮結(jié)婚，因此短期內(nèi)沒(méi)有購(gòu)房的打算，但是她比較注重生活質(zhì)量，平時(shí)購(gòu)物、吃飯、旅游、健身、讀書(shū)，花費(fèi)較大，還買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，這樣每月節(jié)余也就000元左右。此外，小陳剛學(xué)會(huì)了開(kāi)車(chē)，她想在一兩年內(nèi)買(mǎi)一輛車(chē)。小陳的積蓄不多，大約有50000元人民幣和0000美元的存款。由于工作壓力比較大，小陳沒(méi)有時(shí)間關(guān)心自己的積蓄，只是將它們存在了銀行里。
規(guī)劃建議A 貸記卡建行理財(cái)專家分析，首先，由于陳小姐平時(shí)比較多，建議她辦理貸記卡。貸記卡可在規(guī)定信用額度內(nèi)先、后還款，并可享受最長(zhǎng)56天透支免息的優(yōu)惠。同時(shí)建議陳小姐再開(kāi)立一個(gè)活期賬戶用來(lái)管理日常的收支和薪水，并把該賬戶設(shè)定為貸記卡的指定還款賬號(hào)，這樣到了還款日，系統(tǒng)就可以自動(dòng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬還款。此外，小陳喜歡旅游，出國(guó)的機(jī)會(huì)也比較多，建議她辦理國(guó)際貸記卡，可直接在境外使用，還有6000美元透支額度。
B 國(guó)債債券
其次，陳小姐平時(shí)工作較忙，沒(méi)有時(shí)間經(jīng)常關(guān)心投資，由此建議陳小姐可以選擇較為穩(wěn)定的產(chǎn)品，比如收益較高的憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債或現(xiàn)在價(jià)格正低的后端收費(fèi)開(kāi)放式。以正在發(fā)行的5年期憑證式國(guó)債為例，考慮免稅因素，要比現(xiàn)在5年期定期儲(chǔ)蓄年收益率高出0.98%，那么0萬(wàn)元在5年以后就是50元，比存定期儲(chǔ)蓄多990元。另外，還可以選擇一些回報(bào)較好的企業(yè)債券，例如去年6月9日發(fā)行的0電網(wǎng)債券在今年月日的價(jià)格為07.元，短短8個(gè)月的時(shí)間收益率為7.%，遠(yuǎn)高于同期儲(chǔ)蓄、國(guó)債的收益率。
對(duì)于0000美元的存款，可到銀行辦理簽約，進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，這樣做的好處在于當(dāng)行情好時(shí)可以進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，而當(dāng)行情不好時(shí)則可以通過(guò)電話轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)為定期，享受定期收益。
C 暫緩從其現(xiàn)有的資產(chǎn)分析，陳小姐打算在一兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)價(jià)值0—5萬(wàn)元的轎車(chē)是可行的，但是，如果選擇全額支付會(huì)用掉其所有的積蓄，如果選擇汽車(chē)貸款則每月須償還000元的貸款，再加上汽車(chē)使用費(fèi)，陳小姐的月收支可能存在問(wèn)題。所以建議陳小姐應(yīng)當(dāng)調(diào)整目前的收支情況，適當(dāng)節(jié)約開(kāi)支，為購(gòu)車(chē)做一些準(zhǔn)備。
小結(jié)：總的來(lái)說(shuō)，由于陳小姐處于單身期，在這一時(shí)期的理財(cái)順序應(yīng)當(dāng)是節(jié)財(cái)、增值、建立保障和大宗購(gòu)物準(zhǔn)備，所以還是建議陳小姐注意節(jié)流。而對(duì)于陳小姐的積蓄，建議進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)孝穩(wěn)定性高、收益相對(duì)較高的投資，50%的債券和基金、0%的外匯買(mǎi)賣(mài)和0%的銀行存款會(huì)是比較好的組合。
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